小学问：新手信用卡入门

央行2018年5月份公布了一份数据，我国国民信用卡人均持有量是0.44张，创下了历史新高。　　不过，目前国内的信用卡渗透率还很低。在美国，信用卡人均持卡有2.9张。在消费习惯相似的日本、韩国和中国台湾，人均持有也都超过2张。

信用卡这几年的高速发展，一方面受到国家供给侧改革的影响，刺激了银行间良性竞争；另一方面，野蛮生长的网贷平台被严厉监管后，导致大量需求流向银行。可以预知，这个市场潜力很大，还会高速发展。

对新手来说，“学会办适合自己的卡”就成为了必备技能。

一、

考虑到线下网点多，牌子大，很多新手会优先选中行、建行、工行、农行四大国有银行。其实四大行的信用卡并非主流，常因难申请、门槛高、额度低让持卡人视为鸡肋。

相应的，商业银行对用户的消费友好度更高。如招商、兴业、中信、光大、广发、浦发等，易申请、门槛低、额度高、优惠多等原因更受到市场消费者的青睐。

比如，招商银行(600036,股吧)的YOUNG卡（黑）就很受欢迎，是初入职场小白的首卡。只要是年满18周岁的大学生有正规实习合同就可以申请，而且高达100%的取现额度，每月首笔取现免手续费，被誉为最好用的取现卡。

二、

申卡的渠道很多元，有营业厅、电话、微信、支付宝、业务员推销等方式。

线上申请虽然操作上更快捷、方便，但是在最重要的额度上，反而不如线下申请有弹性。

如果有条件，建议携带存款证明、房产、车产等证明去营业厅直接申办。信用卡额度的审批受很多因素影响，和收入、学历、职业、婚姻、年龄等都有关系，每个板块都有一个分值标准，综合评分越高，额度也就越高，所以面对营业员的询问，大家要聪明一点哦。

有人会遇到办不下卡的情况，甚至花钱请中介办卡。遗憾的是，没有力量通天的中介，这只是纯粹的智商税。

被拒绝的原因基本可以归纳为几种：白户（查不到征信记录）、工资发放现金、工作不稳定、征信有逾期等，都是与综合评分有关系。银行是不会告诉你为什么被拒绝，需要自己找出原因，对症下药。

如果是白户，建议申请代发工资的发卡银行，是容易下卡的渠道；

如果是工资发放现金、工作不稳定，可以试着选想申请的银行，申卡前先连续3个月，每月入存3000元以上的存款；

如果是征信有逾期，不要销卡，还清欠款。一般银行查询征信只能是申请人过去24个月的使用情况，养好卡再来申请。

三、

信用卡的种类很多，每一款信用卡都有自己的特点。按照消费偏好，可以参考以下的推荐：

热爱购物的小伙伴：平安银行(000001,股吧)淘宝联名信用卡适合网购；喜欢逛大超市的可以选择与交通银行(601328,股吧)的超市联名卡，比如交行沃尔玛联名信用卡。

学生族：招商银行YOUNG卡校园版信用卡。

经常开车的小伙伴：交通银行标准信用卡的加油返现力度最大，而浦发加速积分信用卡则在超市加油上给足了积分。

常在国内出差订酒店的：招商银行经典白金卡。

经常坐飞机的小伙伴：境内里程卡有广发银行国航／东航／南航信用卡，境外里程卡则有花旗礼程卡。

信用卡在消费场景上做足功夫，都是为了吸引更多的用户。对我们来说，学会养卡，不仅可以薅到更多的羊毛，还可以应对不时之需。

只不过，任何时候要牢记，信用卡是过度消费的诱惑因子，一定要学会抵挡诱惑。